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人到中年养老保险应及时
文章出处： 作者： 发布时间：2005-09-02
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■本期人物：丁先生今年３５岁，是一家私营企业的老板，主要经营建筑材料等装潢用品。目前家庭总资产包括两室一厅房子价值２１万元，银行存款２５万元，股票市值８万元，２００４年８月即将到期的３年期国债１０万元，公司年度利润波动性不大，一般在５０万元左右，妻子平均每月收入２５００元。其家庭主要支出包括：２００３年按揭购入的宝来轿车，每月还款近４０００元剩余２年还需支付７万－８万元；５岁女儿每月幼儿园及特长班的学费８００元。丁先生目前所面临的固定月支出还包括：双方父母的赡养费３０００元，日常开销５０００元，人情礼金１０００元，家庭小时工费用４００元。
■规划摘要
按照一个人的人生整体规划来说，３０岁至５０岁时，家庭成员逐渐增多，所需承担的责任渐渐增加，因此承担风险的能力逐步走低，投资相对保守，但仍以让本金快速成长为目标，这期间至少应将资金的５０％至６０％投在证券方面，剩下的４０％投在有固定收益的投资项目上。
丁先生夫妇属于中等城市里较为典型的小康家庭，３５岁的年龄阶段正处于家庭资产积累高峰的初期。丁先生家目前可一次性用于投资的本金是３５万元，建议可进行这样的投资分配：高风险高收益的股票型基金占总投资的５０％，债券型基金占１５％，分红型保险占５％定期存款１５％，货币市场基金１５％。根据上述投资安排，３５万元的银行资产分散投入到５－６种投资产品中，加权平均后将会获得６％－１２％的预期年收益，且有一定的意外保障性。
之所以做出这样的建议，是因为开放式基金作为专家理财的典型品种，具有专业分析、风险分散、规模巨大等优势。而且，由于近期政府出台的货币紧缩政策，以及对国债回购资金的清理，导致股市大盘大幅调整，但正是这次回调，为新老基金提供了绝佳的建仓补仓机会，２００４年上市公司整体业绩预计比２００３年要高出１０％。在这种形势下投资基金，尤其是偏股型基金将会获得较高的收益，并只需承担较低风险。
考虑到丁先生的工作性质，一部分流动资金是必不可少的，但活期储蓄利率极低，且征收利息税，故这部分流动资金可投资于货币市场基金，本金无风险，按天计算收益、变现容易，且收益率是活期储蓄的将近４倍。
但是作为家庭理财规划，稳健是重要前提之一，相对市面上其他普遍的投资方式，投资开放式基金还是存在风险的，建议丁先生做理财方案时要充分考虑到这一点。此外，建议丁先生把持续性收入的一部分投入保险。由于丁先生是自营业主，没有养老保险以及失业保险，且家庭支付意外事故的能力有限，充任家庭财务支柱的丁先生如果一旦出现意外，家庭财务状况就会明显失衡，女儿较高的学费以及父母的赡养费将面临支付危机。而且，如果丁先生想在老年能够领取相对丰厚的养老金，那么现在必须开始购买养老保险。因此，丁先生应有计划地持续投资于分红寿险、养老保险及大病险，用来应付意外事故的发生以及失业风险和退休风险。
搜狐理财
2004-07-30
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