10月29日，央行宣布对存贷款基准利率进行上调，这一爆炸性新闻立刻成为百姓们议论最多的话题，各银行柜台前拥满了“倒折子”或咨询“提前还车房贷款”的人们，而运用商业保险作为家庭理财的新方式也被百姓纳入到家庭理财的主要议题。 

　　据记者了解，生息后对于寿险公司而言，可抵御利率变动的分红型产品及保障型保额递增型产品受到广大公众的认可和欢迎。以新华人寿北京市场为例，生息后10天内排列销售前二位的产品即为采用“英式保额分红”的“福如东海终身寿险(A款)(分红型)”和“保额递增型”“健康天使重大疾病保险”，以上两款产品也被称为“分期规划的全能理财账户”和“专款专用的健康增值账户”。 

　　“并不是升息后这两个产品才卖得这么火的。”新华人寿一位业务管理人员向记者介绍道，“福如东海和健康天使自去年面市开始，就凭借自身鲜明的”英式保额分红“及”保额递增型“特点深得客户和市场的认可，销售量一直保持在较高的平台上，快速进入公司主打产品体系中。生息后这两款产品又成为销售冠亚军，主要是由于它们能够满足客户长远性风险保障和家庭理财的需求”。 

　　据了解，被称为“全能理财账户”的“福如东海终身寿险”产品是一款既有终身保障又有终身分红，具有保障与储蓄积累并重特色的产品。它通过赋予新型寿险产品更好的保障功能和融资功能，满足消费者对家庭经济的多种保障需求。 

　　“福如东海”产品采用的英式保额分红是复利增加，前期增加的红利保额是后期复利累积的基础，有利于客户持续进行红利积累。同时，英式保额分红的方式设有独特的终了红利，可以在保单期满或终止时，根据公司分红业务经营的情况，确定终了红利水平，维护客户的预期，保持分红的彻底性和公平性。客户一方面享有了终身的风险保障，保障水平不断增加；另一方面通过现金价值的积累获得了资金增值。可见，该产品以特有的年度分红+终了分红的方式为基础，为客户精心设计了一个“分期规划的全能理财账户”，能够为客户提供家庭保障、养老生活、遗产规划、理财账户等分阶段的多重保障。 

　　“健康增值账户”所指的“健康天使”则是典型的保额递增型健康类保险产品，它不仅保障多达32种(类)重大疾病及手术内容，而且保障额度以每年2%的比例递增，给客户提供了“加强型”的健康保障。另一方面，该产品还提供生存返还，当保单期满时未发生保险事故，保险公司将无息返还其所交保费，这笔退还保费正好可为老人的退休生活锦上添花。以30岁男性为例，每年只需支付2195元，即可拥有至少5万元的健康保障，每年保额递增1000元，81岁保障额度已增长到101000元，同时还能领取65850元的养老祝寿金。 

　　通过以上两款产品的热销，一方面充分体现了百姓对商业保险保障及理财功能更为理性的认识，公众已逐步从投机、储蓄的投保思路向根据自身需求理智选择保险产品的过程转变；而另一方面，分红保险作为一种兼具投资与保障功能的新型金融产品，可抵御通货膨胀和利率变动的风险，因此，在利率可能趋高的形式之下，分红类产品将占据市场主导地位。
 

                                                                               北京现代商报 
                                                                                2004-11-24